2014年關于銀行互聯網金融發展阻礙分析報告

2013年，“互聯網金融”大熱。在互聯網企業高調地挺進金融領域的同時，銀行方面已經開始大刀闊斧地發展自己的電商、開放網上銀行的社會化接口(如微信銀行等)。這些舉措背后，深層次的原因不管是銀行看到了這之中的機遇也好，還是對“互聯網金融”的被動應戰也好，總之，這是一個可喜的變化，銀行已經站在了這股不可逆轉的趨勢之中。

　　近期，中國網上銀行促進聯盟秘書長、北京易誠互動網絡技術有限公司董事長曾碩就此發表自己的觀點，認為銀行開展互聯網金融業務將面臨三大難點；同時表示，互聯網金融帶給銀行的不是威脅和顛覆，更多的是機遇和啟示。銀行應充分抓住這個機會，應該積極涉足，主動尋找商機，

　　銀行發展互聯網金融的三大難點

　　第一，如何確定客戶。多數銀行在談互聯網創新時都在講兩個字：獲客，但前提是要給“獲客”這兩個字加一個明確的定語，獲什么客？獲誰的客？

　　傳統銀行的客戶構成是金字塔型。金字塔尖是銀行的高端客戶，一部分客戶是銀行最主要的收益來源。對這部分客戶，銀行通常提供定制化的服務。銀行真正愿意服務并更愿意深入合作的客戶都屬于這個范疇；金字塔中間的部分是普通客戶。銀行對于這一部分客戶的服務通常以自助的方式進行。位于金字塔低層的是“草根用戶”，按照銀行的“二八理論”，這部分客戶并非銀行理想客戶。互聯網的核心是長尾，銀行在“互聯網化”時，無法回避的一個戰略性問題就是：這些草根客戶我們要不要？

　　第二，如何進行業務定位？這是互聯網金融拋給銀行的第二個難題。互聯網銀行與網上銀行這兩個詞看似差別不大，但它背后代表的銀行業務定位卻發生了翻天覆地的變化。互聯網代表著開放的體系、巨大的流量、優質的體驗以及極高的效率。因而，在互聯網化的過程中，銀行如何在業務體系的布局與設計中，實現多元化服務場景、流暢的用戶體驗、科學而健全的風控體系、完整的生態體系等等方面，以實現與互聯網的契合，這是銀行日前普遍缺失的。

　　第三，是如何落地。這是最復雜的一個問題。不同的銀行有自己不同的特殊情況，因而面臨的問題也是多樣化的：是否認清了自己的優勢，是否對自己的不擅長處有客觀的評估，是否制定了符合自己的互聯網化策略等等。

　　六大要點切入互聯網金融

　　如何解決上述三大難點，曾碩認為，創新是一個漫長而持續的過程，不可能一蹴而就，銀行可以選擇一些點，各個擊破。

　　第一，針對當前的電子銀行系統，良好的用戶體驗、渠道互動以及交叉支持是最佳的切入點，通過渠道互動以及交叉營銷留住現有客戶。這對區域性銀行的價值更有代表性。互聯網客戶不是會上網的銀行客戶，而是銀行以互聯網的方式進行管理的客戶，包括對客戶的個人信息、資產、交易數據及其體驗的管理。所以，我們要怎么樣優化我們的電子銀行系統，通過科學的管理為他們提供優質的服務，從而把他們留在我們的網銀體系里。

　　第二，要為客戶提供更多的服務場景與場景化入口，切入點是聚集營銷。隨著越來越多的社會化平臺的興起，銀行打通與這些社會化應用的接口，有效利用其上巨大的流量，通過進行精準營銷與聚合營銷，從而完成拓客和增收是一個重要的切入點。

　　第三，針對區域性銀行而言。銀行可從城市生活、商圈、商戶簽約等角度，將銀行特色與小微戰略以及移動支付等結合起來。在這個過程中更應注重區域性特征。

　　第四，針對企業、商戶的圈式融資和鏈式融資，以及對消費者的便捷服務，可通過聚合融資所需信息、聚合商品來分別實現。

　　第五，社區金融要通過網格化的服務和由易到難供需的撮合。通過聚合位置、服務、群體、關系來實現。也就是說，銀行應當思考，如何將其周邊的商業，如實體化的服務等等用一種閉合平臺的方式整合好。

　　最后，可從移動工作平臺的方面，通過對互動溝通、產品營銷和業務辦理整合到移動設備上，從而為銀行客戶提供無處不在，無時不在的移動互聯網銀行服務。

　　據中國報告大廳發布的《2014-2020年中國互聯網金融產業市場發展趨勢與行業投資研究報告 》了解，互聯網金融帶給銀行的不是威脅和顛覆，更多的是機遇和啟示。銀行應充分抓住這個機會，不僅是應對，還應該積極涉足參與，主動尋找商機，充分利用互聯網的優勢和自身的優勢資源完成布局，從而在“互聯網金融”的浪潮中立于不敗之地。